Rembourser ses dettes de jeu : calculateur de plan de remboursement

Comment le calcul fonctionne

L'outil fait quatre calculs. Aucun n'est caché : vous pouvez les refaire sur une feuille.

1. Le montant disponible

Montant disponible = revenus nets du mois − dépenses essentielles du mois.

Les revenus nets sont ce qui entre réellement dans votre compte, après les impôts et les déductions. Les dépenses essentielles sont celles qu'on ne peut pas couper : loyer ou hypothèque, nourriture, électricité, transport, assurances, pension alimentaire courante. Ce qui reste est la somme maximale que vous pouvez verser à vos dettes chaque mois. Elle sert à tout : paiements minimums et paiements supplémentaires.

2. L'intérêt de chaque mois

Pour chaque dette, l'outil calcule l'intérêt du mois = solde × taux annuel ÷ 12, arrondi au cent. Cet intérêt s'ajoute au solde, puis vos paiements le réduisent. Le calcul se répète mois par mois, comme dans un tableau d'amortissement, jusqu'à ce que tout soit payé.

Exemple chiffré. Vous devez 1 000 $ à 12 % par année, soit 1 % par mois, et vous pouvez verser 510 $ par mois.

La dette est payée en 2 mois. Les intérêts totalisent 15,00 $, et vous avez versé 1 015,00 $ en tout. Plus un solde reste longtemps, plus il produit d'intérêts : c'est pourquoi un paiement plus gros réduit le coût total.

3. L'ordre de paiement

L'outil classe vos dettes en deux groupes.

1. Les retards prioritaires, dans cet ordre : loyer ou hypothèque, électricité ou chauffage, impôts, pension alimentaire. Ces quatre rangs sont un repère de la rédaction : ils touchent le logement, le chauffage, le fisc et la famille. Ils ne viennent pas d'une règle de loi. Une ACEF peut confirmer l'ordre qui convient à votre cas.
2. Les autres dettes (carte de crédit, marge de crédit, prêt, somme due à un proche), du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas.

La méthode du taux le plus élevé d'abord est présentée par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) et par Innovation, Sciences et Développement économique Canada. Selon eux, elle réduit le plus les intérêts payés. Les deux organismes précisent qu'il faut continuer de verser le paiement minimum sur chaque dette. Les pages sont en anglais; elles sont citées dans les sources. L'ACFC conseille aussi de régler d'abord les comptes en retard, car les frais s'accumulent et le retard nuit au dossier de crédit.

4. La durée et les intérêts payés

Chaque mois, l'outil verse le paiement minimum de chaque dette, puis envoie tout le reste de votre montant disponible à la première dette de la liste. Quand une dette est soldée, son paiement passe à la suivante. L'outil s'arrête quand tout est payé. Il affiche alors :

• la durée estimée, en mois, puis en années;
• les intérêts payés en tout, et ceux de chaque dette;
• le mois où chaque dette est soldée.

Si, après 100 ans, il reste un solde, l'outil l'indique : vos paiements couvrent à peine les intérêts. Si le résultat dépasse 5 ans, l'outil vous le signale, car une proposition de consommateur s'étend sur 5 ans au plus (voir les solutions légales aux dettes de jeu).

Les limites de l'outil

• Les taux sont supposés fixes. Les cartes de crédit et les marges de crédit changent parfois de taux, et leur paiement minimum baisse souvent avec le solde. L'outil garde les chiffres inscrits.
• Il ne prévoit ni frais ni nouvelle dette. Frais de retard, frais annuels, assurance sur le solde, mensualité qui varie : rien de cela n'entre dans le calcul.
• Le montant disponible est le même chaque mois. Un revenu qui varie, un congé sans solde ou une dépense imprévue changent le résultat.
• L'ordre des retards prioritaires est un repère, pas une règle de loi (voir plus haut).
• Il ne dit pas si une dette est exigible. Pour savoir si une dette de jeu peut être réclamée en justice, lisez la section sur les contrats de jeu dans notre texte sur ces dettes.
• Il ne remplace ni une ACEF ni un syndic. Un conseiller peut négocier, évaluer vos droits et proposer une solution adaptée.

Vos questions

Faut-il payer d'abord la plus grosse dette ou la plus petite?

Ni l'une ni l'autre, en principe. L'outil classe les dettes selon le taux d'intérêt, du plus élevé au plus bas : c'est la méthode qui coûte le moins d'intérêts. Une autre méthode consiste à payer d'abord le plus petit solde. Elle donne des succès rapides et peut aider à tenir le coup, mais elle coûte parfois plus cher au total.

Mes paiements minimums dépassent ce qu'il me reste. Que faire?

L'outil affiche alors une alerte et vous renvoie vers une ACEF. Appelez une ACEF (consultation budgétaire gratuite, adresse au 211). Si le budget ne suffit pas, un syndic autorisé en insolvabilité peut proposer un dépôt volontaire, une proposition de consommateur ou une faillite. Les délais et les limites de chaque option sont dans ce même texte.

Mes données sont-elles conservées?

Non. Votre navigateur fait tous les calculs sur place : aucun montant ne part vers un serveur, aucun témoin (cookie) n'est déposé et rien ne reste sur votre appareil. En fermant la page, vous perdez tout. Voir la Politique de confidentialité. Le bouton « Imprimer » permet de garder une copie.

Puis-je enregistrer le plan?

Oui, avec le bouton Imprimer mon plan : choisissez « Enregistrer en PDF » dans la fenêtre d'impression, ou imprimez-le sur papier. Montrez-le à une conseillère ou à un conseiller en budget.